【早安健康/郭俊宏(CFP國際金融理財規劃師)、鄺珉萱(壽險公司高階業務主管)】我真的搞不清楚要買什麼健康險? 做好了收支與資產的預算規劃後,知道賺錢和存錢不容易,那麼,要如何用小錢買對保險,避免踩到坑,接下來,則是在開始購買健康險前,我們再來思考一件事,「到底我的情況要買什麼樣的保險才對」。 大約在70年代,老一輩大多會認為保險是騙人的,再深入問老一輩的人有沒有買保險?大多也會猛點頭,回答是:「有,有,有,買了很多保險」,好像深怕被保險顧問推銷打擾,但真實的情況是,以為自己買了健康險,而絕大多數卻只是買了可以還本的儲蓄險。 儲蓄險的理賠條件是身故保險金是給付給受益人的壽險(死亡險),所以,一旦生病住院,則是半毛錢都賠不到的,除非身故。試想,若你買了健康險,繳了好多年,終於需要派上用場,以為自己買的保險可以獲得理賠,但當被保險公司告知無法理賠時,肯定會認定保險是騙人的。其實,這樣的案例早期還挺多的。 奉勸各位年輕朋友,若再聽到有人跟你說保險是騙人的,你一定要奉勸他,要他不要到處跟人家說「保險是騙人的」,因為,他自己的經驗不代表別人的經驗。也或許他有足夠的財務能力可以承擔,萬一發生疾病或意外的大筆醫療費用支出,但卻可能害了一個相信這句話的年輕朋友,因無法承擔未來遭遇風險時的大筆損失,而陷入困境。 所以,為了要避免這樣的誤會發生,建議在買健康險時,先搞清楚自己為何要買保險,並且不要怕麻煩,仔細地把想法和保險顧問溝通。畢竟,這是拿來保障一輩子的事,不是嗎? 我問過許多年輕朋友為什麼想買保險時,大多數人會說爸媽或女朋友叫我買的,或者是剛出社會開始有收入,想為自己買一份保險,聽起來也都蠻合理的,但總覺得好像少了什麼。 接下來,我們試著用倒推法來思考,「不到30歲的我,為什麼要買保險」這個問題的答案。 先問自己第一個問題: 問題一、萬一發生醫療事故,你最擔心的是什麼事? ① 突發、普通疾病或意外 ② 家族慢性病史 你最擔心的是突發、普通疾病或意外,還是家族病史?下一頁看規劃考量健康險的實用方法! ①若你最擔心的是突發、普通疾病或意外,例如:盲腸炎、子宮肌瘤、車禍等,那麼在健康險的規劃考量上,通常會建議以補償收入中斷及大筆的醫療費用開銷為主要考量。所以,住院時的病房費用、手術費用、請病假造成的薪水損失,都是考慮規劃的範圍。 舉個例子,小李月收入3 萬元,因急性盲腸炎住院開刀,可能得住院3~5天,因而必須請3~5天的病假。扣除健保給付後,病房費加上手術費,以及請假可能損失的薪水,若沒有健康險保障,那麼可能得自費2 萬3 千元左右,相當於社會新鮮人一個月的薪水。 ②若你擔心的是家族病史,例如:癌症、糖尿病、高血壓等,那麼在健康險的規劃考量上,通常除了補償收入中斷及大筆醫療費用開銷之外,必須考量到因為此類型的家族病史,大多是慢性重大疾病。這時,除了①中提到的病房費、手術費及薪水損失補償之外,在健康險的規劃上就得再考慮到專人看護的費用、昂貴的醫材和醫藥費用之開銷。 接下來,再問自己第二個問題。 問題二、 萬一因疾病或意外傷害事故而住院時,通常在醫療費用裡面最大筆的開銷是什麼?不外乎是住院的病房費、手術費以及藥品材料等雜費。那麼,你希望透過保險可以幫助你什麼? ① 填補醫療費用損失 ② 生病無法工作的收入補償 ③ 獲得優質的醫療品質 保險小百科: 根據期待醫療品質需求,規劃出醫療費用的具體數字,就能進一步了解你最需要的保障喔!請看下一頁專家建議! 想清楚你擔心的損失和對健康險希望帶給你的幫助之後,若你的答案是①填補醫療費用損失,那麼,我們開始來思考一下,一般住院後會發生的醫療費用的具體數字。 1. 病房費: 如何選擇優質的醫療品質呢?我們一樣可以問自己一個問題:萬一生病住院,你會選擇自己一個人住,可以好好休息、不被打擾的單人病房,還是雙人病房,旁邊可能有其他生病的病人及探望家屬的開放空間?甚至是健保給付,不用自費的四人病房?你可以參考表2-5之各大醫院病房費用列表,了解目前在你所在區域或你信任之醫院的不同類型病房費用的金額,有利於你在規劃健康險時,找到適合你的規劃額度。 2. 手術費用: 若發生意外傷害或疾病,需要進一步的手術行為,除了健保給付外,還有自費的項目,這部分也是需要考慮進去。 例如:治療呼吸中止症,目前每100名成年男子就有4位,100名成年女子就有2位,若未能積極治療,嚴重者可能會增加罹患心血管疾病的發生率。若使用達文西手臂進行微創手術,特色是傷口小、時間短、恢復快,較不會傷害到布滿神經與血管的口腔及舌部,但因健保沒有給付,就得自費9萬~13萬元。 3. 醫院雜費: 通常指的是健保給付之外的自費項目,例如藥品、醫師診療費、材料費、血液等其他雜支。例如:骨折裝鋼板、鋼釘,可能就要花費到高達6萬5千元的自費費用。 如何在30歲前花小錢買對險?下一頁繼續看還有哪些費用要考量! 4. 專人照護費用: 接下來再問自己一個問題,若是開刀後,在病床上無法自行下床走路、洗澡、進食,那是否會請專人看護照料,還是請自己的家人抽空照顧就好?若你不想要麻煩家人或打擾家人,或者父母已年邁,請個專人住院看護的確是最好的解決方法。 目前醫院配合的住院看護,可分為全日及半日住院看護。半日看護一天收費約1,000~1,400元,全日看護一天收費約2,000~2,400 元。提醒年輕朋友,這個收費在這幾年之內已經漲價了10~20%了,可以預期未來因為人力缺乏以及成本提高,看護費用調漲是可以預見的。 若住院10天,申請一個全日看護就要花費20,000~24,000元的費用,幾乎快是年輕朋友的一個月薪水了。 5. 薪水損失補償: 接下來再問一個問題,萬一生病請假,你會因此沒工作,也就沒了薪水或被扣薪嗎?若生病會減少你的收入,你是否需要用病房費的額度來補償你的薪水損失? 你可以透過「醫療品質需求調查表」來找出你在以上這些項目需求的預算,然後再和保險顧問討論如何規劃達到以上額度的保險商品,或者參考第三章的健康險規劃方式。 本文摘自《如何在30歲前花小錢買對險!一生沒煩惱:第一本專為年輕人寫的健康險指南》/郭俊宏(CFP國際金融理財規劃師)、鄺珉萱(壽險公司高階業務主管) /財經傳訊 … 延伸閱讀:


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